ВОЗМЕЩЕНИЕ УЩЕРБА ПО ОСАГО И КАСКО ПРИ ДТП

Итак:

• какие документы надо подавать в страховую компанию, чтобы получить возмещение ущерба по ОСАГО или КАСКО при ДТП;
• как эти документы составить и как можно их предоставить страховой;
• что и в какие сроки должны сделать водитель и страховая компания;
• на что водитель имеет право при ДТП.

Это список наиболее частых вопросов, которые возникают у каждого, кто попал в ДТП, и не знает своих прав в вопросе возмещения ущерба после ДТП по ОСАГО и КАСКО.

Например, не все знают, что деньги можно у страховой не брать, а выбрать возмещение вреда «в натуре», то есть, чтобы станция технического обслуживания по направлению страховой компании провела ремонт автомобиля. Кстати, эту станцию водитель может выбрать из перечня, предоставленного страховой фирмой. То есть в приказном порядке: «езжайте туда» страховщик не может направить водителя на СТО. Об этом говорится в статьях 15 и 17 Закона об ОСАГО.

О ДОКУМЕНТАХ ПОДАВАЕМЫХ В СТРАХОВУЮ: КАК ИХ СОСТАВИТЬ И ОТПРАВИТЬ

Какие документы нужно подать в страховую компанию

Потерпевший, то есть водитель, попавший в ДТП и получивший право на страховое возмещение ущерба по ОСАГО или КАСКО, подаёт следующие документы в страховую компанию:

• нотариально заверенную копию паспорта водителя;
• заявление на страховое возмещение;
• копию свидетельства о регистрации автомобиля;
• банковские реквизиты счёта, куда страховая должна будет направить денежное возмещение (это если водитель выберет безналичное денежное возмещение, а не ремонт);
• справку о ДТП, выданную в ГИБДД по установленной форме (это если при оформлении документов участвовали сотрудники полиции);
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (тоже если в оформлении участвовали сотрудники ГИБДД);
• извещение о ДТП, бланки выдаются страховщиками.

Это прописано в пункте 3.10 Положения. Этим пунктом предусмотрены и другие документы, но они требуются только в специфических случаях.

Установлено, что страховая не имеет права требовать другие документы, не предусмотренные Положением.

В какой срок подавать документы

Порядок возмещения ущерба по ОСАГО или КАСКО при ДТП предполагает, что водитель при первой возможность направляет страховщику заявление о страховой выплате и все другие необходимые документы. Об этом говорится и в Законе об ОСАГО (часть 3 статьи 11) и в Положении Банка (пункт 3.9).

С другой стороны, наказания за отправку документов не при первой возможности нет. Но всё же лучше поторопиться и делать всё максимально быстро. У страховой будет меньше поводов отказать в выплате.

Как подавать документы

Пункт 3.10 Положения говорит, что для получения возмещения ущерба по ОСАГО или КАСКО необходимо представить документы в письменной форме по месту нахождения страховщика (страховой фирмы). По логике получается, что лучше сделать это через почту заказным письмом с уведомлением о вручении, с описью вложения.

Можно также отправить документы в электронном виде через официальный сайт страховой фирмы, однако при этом отправлять документы в бумажном виде всё равно необходимо.

Страховая даёт ответ на электронное сообщение в течение 3-х рабочих дней.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУММЫ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

Размер страховой выплаты при возмещении ущерба по КАСКО и ОСАГО – самая болезненная тема. Больше всего судебных процессов связано именно с тем, что страховая компания заплатила слишком мало.

Из чего складывается размер страховой выплаты

Из двух элементов:

• возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью – не более 500 000 рублей на каждого потерпевшего (статья 7 Закона об ОСАГО);
• возмещения вреда, причинённого имуществу каждого потерпевшего — не более 400 000 рублей на каждого потерпевшего (статья 7 Закона об ОСАГО).

Как страховая компания принимает решение о том, сколько платить

На основании предоставленных документов. Аргументировать размер причинённого вреда здоровью и размер имущественного вреда необходимо документами. Без них требовать возмещения ущерба после ДТП по ОСАГО, как и по КАСКО, не получится.

По части вреда здоровью страховая выплата должна:

• возместить расходы, связанные с восстановлением здоровья;
• возместить утраченный заработок (статья 12 Закона об ОСАГО).

Какие нужны документы

Закон об ОСАГО говорит следующее: «медицинские документы, представленные медицинскими организациями, которые оказали потерпевшему медицинскую помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и степени повреждения здоровья потерпевшего». Существуют нормативы, по которым высчитывается сумма, подлежащая выплате. Эти нормативы устанавливаются Правительством.

О ВОЗМЕЩЕНИИ УЩЕРБА ПО ЧАСТИ ВРЕДА ИМУЩЕСТВУ

Проводится осмотр и/или независимая техническая экспертиза (часть 10 статьи 12 Закона об ОСАГО). От результатов будет зависеть сумма выплаты.

Автовладелец обязан предоставить автомобиль (или то, что от него осталось) страховой фирме для оценки или экспертизы в течение 5-ти дней с момента подачи документов. В свою очередь страховая фирма опять-таки в течение 5-ти рабочих дней должна провести осмотр и предоставить автовладельцу результат осмотра.

Если хозяин автомобиля заявит «нет, я не согласен с результатом осмотра», страховая фирма организует независимую техническую экспертизу.

В КАКОЙ СРОК СТРАХОВАЯ ДОЛЖНА ЗАПЛАТИТЬ

Возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО и КАСКО страховая должна будет выплатить в течение 20-ти календарных дней — за вычетом нерабочих праздничных дней — с момента принятия к рассмотрению заявления о страховой выплате. Что интересно, остальные сроки исчисляются только рабочими днями.

А ЧТО ОТНОСИТЕЛЬНО ВОЗМЕЩЕНИЯ УЩЕРБА ПО КАСКО

В этой статье КАСКО подробно не рассматривалось, поскольку перечень документов, которые нужно предъявлять страховой компании для возмещения ущерба по КАСКО, с одной стороны, имеет много общего с перечнем документов по ОСАГО, а с другой, отличается от случая к случаю.

Дело в том, что страхование КАСКО – это страхование не гражданской ответственности как ОСАГО, а своего автомобиля от разных неприятностей. Вот от того, что за неприятность случилась (ДТП, пожар, стихийное бедствие, падение на машину предмета) и будет зависеть перечень документов, которые нужно будет предоставить страховой компании. Хотя «основной пакет» остаётся неизменным:

• страховой полис;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• водительское удостоверение водителя;
• талон технического осмотра.

Сроки возмещения ущерба по ОСАГО и КАСКО при ДТП одинаковые.

ПОЧЕМУ БЕЗ ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ЮРИСТА ОБОЙТИСЬ ТРУДНО

• Потому, что законы, правила, приказы и постановления часто друг другу противоречат. Разных правил, постановлений и приказов столько, что противоречия не могут не возникать. Радикальных нестыковок нет, но всё же. Например, полного списка документов, которые надо подавать в страховую для получения возмещения ущерба по ОСАГО и КАСКО при ДТП, вообще нигде нет, и поэтому в разных компаниях могут требовать разные документы. Или форма какой-либо справки изменилась, но это изменение не успели внести в правила, где эта справка упоминается. Страховая компания может использовать это в своих интересах.
• Потому, что грамотный и опытный юрист сразу «поставит на место» страховую компанию, если она попробует нарушить права водителя.
• Потому, что у водителей есть много прав в области страхования, о которых страховые компании предпочитают помалкивать.
• Потому, что страховые компании решают платить сколько полагается, если видят, что водителя представляет профессиональный юрист. Ведь судиться для страховой себе же дороже выйдет.